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Su vida puede dar giros inesperados. Sepa qué esperar de la cobertura de su seguro de vida.

Planear a futuro puede ser una tarea abrumadora, especialmente cuando se trata de elegir un seguro de vida. Es importante entender los diferentes tipos de seguros de vida con el fin de averiguar cuál es la mejor opción para usted.

Hay dos tipos principales de seguros de vida: a término y permanente

El seguro de vida a término ofrece una cobertura por un periodo de tiempo determinado. Si usted fallece durante el plazo en que su póliza siga vigente, sus beneficiarios reciben un pago de beneficios.

El seguro de vida permanente ofrece una cobertura de por vida, siempre y cuando siga pagando sus primas en su totalidad y a tiempo. Cuando fallezca, sus beneficiarios reciben un pago de acuerdo con la póliza. Las pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen un factor que puede acumular valor en efectivo con impuestos diferidos. Puede acceder a este valor en efectivo de diversas maneras mientras está con vida.

Hay diferentes tipos de seguros de vida permanentes, incluyendo:

  • Seguro de vida entera
  • Seguro de vida universal
  • Seguro de vida variable
  • Seguro de vida para gastos finales

Muchas pólizas de seguro de vida permanente o a término tradicionales son “totalmente aseguradas”. En este proceso de aseguramiento, las compañías de seguros evalúan el riesgo con base en la edad y la salud de un solicitante por medio de exámenes médicos y cuestionarios de salud. Sin embargo, hay ciertas pólizas de seguros de vida que pueden tener procesos de aseguramiento menos exhaustivos.

Seguro de vida de trámite simplificado

Algunas pólizas permanentes y a término son seguros de vida de trámite simplificado. Las pólizas de seguro de vida de trámite simplificado hacen algunas preguntas de salud básica pero omiten el examen médico. Los montos de los beneficios por fallecimiento son generalmente más pequeños que lo que un solicitante podría recibir de una póliza asegurada en su totalidad, pero el proceso de aprobación es más rápido.

Seguro de vida de aceptación garantizada

Los seguros de vida de aceptación garantizada (también conocidos como "seguros de vida de expedición garantizada") son, por lo regular, pólizas de seguro de vida entera que no requieren que los clientes se sometan a un examen médico o respondan preguntas de salud como parte del proceso de solicitud. La aceptación está garantizada; sin embargo, las primas variarán dependiendo de su edad. Estas pólizas generalmente tienen restricción de edad y pueden tener un beneficio por fallecimiento reducido durante un periodo inicial de tiempo. Los beneficios por fallecimiento son generalmente menores a los de otras formas de seguro de vida y, por lo general, es el tipo más costoso de póliza por dólar de cobertura.

Utilice la tabla siguiente para analizar los diferentes tipos de pólizas de seguros de vida para aprender la manera en que cada tipo puede servir a diferentes necesidades únicas.

Type

 Seguro de vida Duración de la póliza Valor en efectivo Estructura de las primas Observaciones adicionales
Term A término 1-30 años NO Permanece igual o incrementa con el tiempo, dependiendo de la póliza No acumula valor en efectivo
Term w/return of premiums A término con devolución de las primas 1-30 años NO Permanece igual o incrementa con el tiempo, dependiendo de la póliza Las primas se devuelven si la póliza vence1
Whole Entera El resto de su vida2 SÍ Nivel Bajo riesgo, pero menos lucrativa que otras opciones de inversión
Universal Universal El resto de su vida2 SÍ Puede variar en función de los impuestos y lo que quiera pagar el cliente Se pueden cambiar las primas, los beneficios por fallecimiento y la frecuencia de los pagos.
Variable Whole Variable entera El resto de su vida2 SÍ Nivel El valor en efectivo puede tener riesgo de pérdidas debido a la fluctuación de inversiones subyacentes, pero también permite un mayor potencial de ingresos
Variable Universal Universal variable El resto de su vida2 SÍ Puede variar en función de los impuestos y lo que quiera pagar el cliente Al igual que con la entera variable, por encima, pero le permite incrementar o disminuir el beneficio por fallecimiento

1 Esta cláusula tiene un costo adicional.

2 Mientras sus primas sean pagadas a tiempo.

Nota: El valor en efectivo de una póliza permanente se puede usar para pagar las primas o se puede acceder a él a través de préstamos o retiros. Los préstamos y retiros de pólizas reducirán los valores en efectivo y beneficios por fallecimiento y pueden ocasionar que la póliza venza. Pagos adicionales de primas podrían ser necesarios para mantener la póliza en vigor. Los retiros pueden estar sujetos a un cargo. Los retiros y los préstamos pendientes de pago están sujetos a impuestos sobre la renta ordinarios y, si se toman antes de los 59 1/2, un impuesto federal adicional del 10%.